除了大力发展面向中小企业的专业银行

中国社科院中小企业研究中心资深研究员陈乃醒认为，除了大力发展面向中小企业的专业银行，拓宽中小资业融资渠道外，更重要的是放宽对中小企业的行业准入限制，在竞争中增强企业经营活力，陈乃醒还建议，中小企业多是私营企业，要促进中小企业发展，更重要的是在法律和政策层面创新，跟进，创造更为宽松的环境。

中国银监会浙江监管局局长杨小苹告诉记者，不良贷款率全国是11.61%，这个数字很惊人，同时杨小苹认为，各地的银行都要结合自己的实际，根据当地的实际来探索你自己的小企业支持的模式，给小企业支持的机制。

概念：中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。不同国家、不同经济发展的阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展而动态变化。各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定义，质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。量的指标较质的指标更为直观，数据选取容易，大多数国家都以量的标准进行划分。

目前，我国约有99%的企业是中小企业，中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。然而，前不久在中国社科院发布了一组数据，全国中小企业大量倒闭，仍有大量中小企业正在生死线上徘徊，这些中小企业能否走出生死线，中小企业面临着怎样的考验?我们先来中国社科院的调研结果。

在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业缺乏可以抵押的资产

中国社科院中小企业研究中心资深研究员、博士生导师陈乃醒：“很大一部分企业处于很艰难的境地，甚至有一部分已经倒闭了，而且这个倒闭数量已经远远超过正常年份，在我看来在正常年景下，中小企业由于政策也有倒闭，基本上是在5%左右。如果稍微遇到一点问题，那就是超过10%以上了，但是现在我觉得我们对于中小企业造成倒闭的现象仍然超过结构了，超过这个数字了。”

陈乃醒，中国社科院中小企业研究中心资深研究员，“中小企业在金融危机复苏中的作用”课题组负责人。陈乃醒说，此次调研他们从去年年底开始，进行了半年时间，报告的最终结果还须过一段时间才能正式公布。但是根据相关媒体透露，社科院报告显示，目前中小企业在金融风暴冲击下40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想走出生死一线，中小企业必须得到巨大的支持。

陈乃醒：“投融不足应该也是个原因，也是有些企业，它有市场，有订单，但是由于资金缺乏，所以不能生产。”

今年六月份，经济半小时栏目曾赶赴广东、江浙等地进行了实地调查。在深圳安捷伦电子科技公司，记者也听到了同样的声音。

深圳安捷伦电子科技有限公司总经理王永定：“我们在高速成长的时候，也碰到最多就是这种资金链问题，资金难问题。”

深圳安捷伦电子科技公司主营监视器、摄像头等安防产品，虽然只是一家中等规模企业，却已成长为中国第二大安防出口企业，由于金融风暴引发的危机加剧，欧美等国对家用、商用安防产品需求大幅上升，企业出口供不应求。然而，看着源源不断的订单，王永定却发起了愁。

王永定：“我们找发展银行，工商银行，他一说就要你什么的这样抵押，那样抵押。”

记者：“你们的抵押物是有哪些?”

王永定：“抵押物就是房子这些，因为我们的厂房都是租来的。”

王永定说，他的资金缺口只有1000万元，然而由于没有抵押物，尽管有十多年的经营历史，信用记录良好，王永定还是只能一次次吃“闭门羹”。

王永定：“所有银行不用这个做依据，税收也不能做依据，海关的押税也不能作为依据，没有这个，银行没有这个项目，没有这个，所以说银行也有待开发一些新品种，比如说我们交了多少税，前面税收的记录，我们出口的记录都可以作为一种诚信的抵押物的话，OK，我们就有办法了，问题是，银行绝对不会要那个。”

在浙江杭州，大丰家私有限公司的董事长王保国碰到了和王永定同样的难题。2002年，王保国以 万元起家，只用了三年的时间，就把这个租来的养猪场变成了拥有1000多万元资产的家具厂。如今，王保国想再上一条生产线，然而，他却拿不出任何抵押物来。

王保国：“那初步了解一般银行现在都是一个需要抵押，抵押物来做抵押贷款。”

抵押物不足，银行不给放贷，很多企业找到了担保公司进行担保，然而担保公司也无法完全解决他们的融资问题。深圳好家庭实业有限公司副总经理于海生告诉记者，企业发展需要5千万资金，他们找到了担保公司，在经过严格的反担保程序，缴纳担保费、中介费一系列费用后，他们只拿到了1千万的贷款。

深圳好家庭实业有限公司副总经理于海生：“刚才我说的一千万，那也是有担保机构介入，再加上我们自己的房产，因为房产实际价格并不高，这样放在一起能做个那么一千万，再大就基本放大不了了，因为担保机构对中小企业民营企业它担保额度，每一家也都有额度限制的，也都高不了多少。”

事实上，在融资过程中，有些企业还因为担保公司抽逃保证金，背负了沉重的融资成本。2007年6月，杭州超达机械科技有限公司通过担保公司向银行申请了一笔200万元贷款，当时对方提出20%即40万元的反担保金。然而，当贷款按期偿还后，企业索要保证金时，得到的答复却是公司没钱了，最终企业把对方告上了法庭。

王爱萍：“当时那一天诉讼的时候，后面接着好几家，还有80万的，60万的，我还不是最多的，他们法律顾问，根本就没走，就一个接着一个(调解)。

在经历了漫长的诉讼、调解、执行过程后，2008年8月法院终于下达了民事裁定书：“由于担保公司无可供执行的财产，此案终结执行，今后若发现可执行财产，可再重新申请执行。”

记者调查中发现，那家担保公司自200 年10月成立至今，短短五年间已经历了16次业务变更，其中仅法定代表人就频繁更换过4次;业内人士透露，准入条件过低，导致担保行业龙蛇混杂。

浙江省信用担保协会副会长陈金山：“担保的门槛比较低，又不需要哪里去审批，那么去注册一下就成了，能做就做，不能做就可以开展其他业务。”

贷款程序复杂、手续繁琐也是中小企业融资难的一个重要因素。深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明告诉记者，他们对资金要求是“短、频、快”，虽然自己有土地可以做抵押，但办起贷款也非常复杂。

深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明：“说你的报表，不真实，要送到支行的，支行又送到分行，层层关卡，我觉得这个很罗嗦，而且讲的东西，承诺东西，比如说一次性给你三千万也好，或者五千万或者什么借的话，讲的天花乱坠，但实际操作起来，很难推行。”

公开数据显示，今年一季度，金融机构对中小企业发放贷款中，全国有的省份贷款余额增加为零，有的增加额是负数。在深圳，今年一季度发放贷款 00亿，500万以下小企业贷款占全部贷款只有2%多一点。

深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清：“目前我们市60%以上企业都存在融资难困难，缺口达到1.2万亿这样一个规模，普遍存在一千万以下的流动资金，短期流动资金这样的需求上。

如何进行金融创新解决中小企业融资难成了最紧迫的命题

在全国4200多万家中小企业中，很大一部分企业都和我们前面看到的王永定、王保国一样，缺乏可以抵押的资产。这也加大了银行发放贷款的风险，截止到2008年末，全国小企业不良贷款率达到11.6%，而整个银行业平均水平只有2%左右，中小企业贷款风险明显偏高。在这种背景下，如何进行金融创新解决中小企业融资难也就成了最紧迫的命题。

就在杭州大丰家私有限公司董事长王保国为贷款发愁时，阿里巴巴和建行推出的一项新产品让他看到了希望，这就是网络联保贷款。

阿里巴巴信用融资部资深经理吕薇嬿：“做这个产品的想法就是要从无抵押为突破口，一定要做无抵押的产品。”

网络联保就是阿里巴巴的会员企业以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据，银行筛选后发放贷款。建设银行网络银行副总钟爱军认为，这种方式降低了银行成本与风险。

中国建设银行浙江省分行副总经理钟爱军：“它也是通过网络联保体自身，来解决我们银行内部的成本问题，所以组圈也是一个非常不容易的事情，因为他要承担，一个人出了风险，两个人要承担，两个人出了风险，另外的人也要承担。”

而对于企业的考察与筛选，银行则有着独特的方式。

吕薇嬿：“他会去考察对方的太太，对方的太太有没有赌博，对方的儿子或者是女儿那些富二代，他的发展前景怎么样?在哪里念书，是不是名校，他真的能够看到比银行更深的东西。”

通过阿里巴巴的网络联保贷款，大丰家私有限公司的董事长王保国已经拿到了建设银行70万元贷款。在全国范围内，很多银行都开展了面向中小企业的金融创新，中国银行推出了信贷工厂，对中小企业贷款批量生产。江苏农信社广泛推广仓单质押，通过库存产品作为抵押取得贷款;天津滨海农村商业银行积极开展企业股权质押贷款。北京银行新近推出知识产权作为质押从银行获得贷款。在浙江，除泰隆商业银行外，民泰商业银行，台州商业银行等几家小商业银行都在做小企业贷款的生意，并且浙江中小企业不良贷款率仅为1.62%。远低于全国11.6%的平均水平。

中国银监会浙江监管局局长杨小苹：“我们是(不良贷款率)是1.62，全国是11.61，广东是17.49%，天津20.5 %。”

记者：“这个数字很惊人的。”

杨小苹：“非常惊人。”

记者：“您对这种创新，您觉得能复制到全国吗?尤其是在您刚刚看到其他省份的不良贷款率的情况下?”

杨小苹：“我觉得是这

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