从摘牌事件看第三方支付的未来.蹭飞

从摘牌事件看第三方支付的未来

前段时间,央行《关于促进互联金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构络支付业务管理办法(征求意见稿)》的对外发布，不禁让很多业内人士惊呼：第三方支付没前途了，三方支付的基本功能被砍掉了，三方支付的银行梦也破碎了。近日又有消息曝出央行注销了第三方支付公司浙江易士企业管理服务有限公司的《支付业务许可证》，浙江易士是持有第三方支付牌照中被注销的第一家。

此次如此严厉地处罚浙江的这家第三方支付服务公司，是央行在规范市场上的第三方支付公司，给行业中的不规范者起到杀鸡儆猴的警示作用。研究浙江易士，我们可以发现，这家公司的业务类型相对比较单一，并没有涉及全面的移动互联支付、预付卡发行、线下收单等综合性的第三方支付业务，因此注销该公司的支付牌照，对市场影响比较小。但是从央行的态度可以看出，以后传统的第三方支付公司的监管漏洞将不是那么好钻了，搞不好还有可能断送前程。

上述两则一出，我们可以清晰的看到三方支付的寒冬来了，第三方支付行业要逐渐规范起来了，因此我们可以预计未来对于绝大多数第三方支付公司而言，原来的红火日子没有了，拍照红利逐渐消失了，后面要发展，真的要凭真才实干了。

早期的第三方支付起源于电商，买方在电商平台选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，再通知电商平台付款给卖家，第三方支付再将款项转至卖家账户。第三方支付平台的出现，从理论上讲，杜绝了电子交易中的欺诈行为，保障了电商交易的安全性。第三方支付平台的主要作用是起到资金支付的通道作用。

随着电商平台的不断壮大，为了提升客户服务质量，一些电商平台开始逐渐拓展金融业务，在支付宝基础上发展起来的余额宝横空出世，成为互联金融行业的璀璨明星，第三方支付逐渐成为互联金融中重要的组成部分，逐渐成为了很多互联金融平台的底层架构。如果没有第三方支付这个快捷方便的转账和支付工具的存在，现在的互联金融就很难获得这么快速的用户拓展和便捷的用户体验。更进一步分析，如果没有第三方支付作为基础服务，缺少用户资金账户体系，以电商业务为基础的很多大平台根本无法开展除去互联金融理财、P2P贷等业务。第三方支付业务已经成为了数据、用户和技术的集成方，是互联金融平台底层的基础账户体系，是很多平台和业务进一步发展的基础。

目前第三方支付行业已经形成寡头垄断的局面，支付宝和财付通的都占据了绝对的市场份额，后面紧跟银联商务、快钱、汇付天下、拉卡拉等，市场行业排名前10位的第三方支付公司，占据了95%以上的市场份额。市场上排名在后的200多家的第三方支付公司，尤其是单纯的依靠支付通道的第三方支付公司，其生存发展将变得越来越艰难。

在移动互联迅猛发展的今天，我们可以预计未来第三方支付的主战场必定是在移动支付。任何想要获得市场发展的第三方支付，都不应该忽视移动终端市场。

根据当前行业的发展趋势，我们预计对于绝大多数的第三方支付公司未来的发展，也许只有两条出路：一种是依托智能全力以赴的切入商业应用场景，为消费者提供极致的用户体验;另一种是依托移动支付火拼互联金融行业，充分挖掘客户的金融需求，做好金融信息的撮合匹配。具体如下图所示：

下面以除了支付宝、财付通的之外的第三方支付公司为例详细描述第三方支付未来发展的两条路径：

1. 体验式消费

笔者个人认为快钱是往体验式消费转型比较成的一家第三方支付公司。快钱通过与万达地产联姻，充分利用万达的线下客户流量，快速实现大量的“消费应用场景”，在万达业态里的所有预约、消费、评价都可以用快速完成，甚至可以享受类似京东“打白条”一样的个人金融服务、出行打车等，实现O2O线下到线上的智能化体验式服务。

2. 互联金融

汇付天下是大多数第三方支付公司中，往互联金融转型比较早的一个。汇付早在P2P行业兴起之时，就一直在围绕P2P贷开展资金支付、资金托管业务，凭借先发优势迅速在P2P贷市场占据一席之地。随着行业监管政策的出台

，理财平台：云财富，利用互联集中开拓高端财富管理，依然是利用自身的支付优势，为客户提供资金支付。

并不会推动电池厂去提升改进相应的技术水平。综上所述，对于绝大多数的传统第三方支付，如果想获得更大的生存发展空间，充分挖掘移动终端市场转型切入体验式消费或互联金融，也许是一个不错的方向。