面对区块链技术商业银行应该怎么办

面对区块链技术 商业银行应该怎么办？

在《金融监管研究》期刊2016年第6期上，程华、杨志云发表了《区块链发展趋势与商业银行应对策略研究》一文。文章对商业银行如何应对当下火爆的区块链技术进行了分析，并提出相关建议。

文章认为，2015年下半年以来，区块链迅速走红，在全球市场上成为继互联后的新热点。目前已经有较多的金融机构和IT企业积极投入到区块链技术的探索研究领域和发展推动中。多国央行、交易所、国际投行及IT巨头纷纷涌入，针对区块链技术的投资和探索项目呈现爆发式增长。从发展角度来看，区块链技术目前仍处于实验室论证阶段，区块链技术的理论并不成熟，技术标准的推出和技术转换尚需较长时间的实践。商业银行应积极加以关注，现阶段以研究和探索为主。

以下为文章主要观点和内容：

区块链技术对金融业的影响

区块链在金融领域的主要应用有以下几方面：

1.数字货币

比特币是目前区块链技术最广泛、最成功的运用。在比特币的基础上，衍生出了大量其他种类的去中心化数字货币，比较著名的有IXCoin、莱特币、狗狗币等。全世界前后产生过数千种数字货币，到现在还在运行的大概还有700多种。

2.支付清算

现阶段商业贸易的交易支付、清算都要借助银行体系。需要较为繁冗的处理流程。在此过程中，每个机构都有自己的账务系统那样拍出来的雪是呈拉丝状的，彼此之前需要建立代理关系；每笔交易需要本银行记录，与交易对手进行清算和对账，导致整个过程花费时间较长，使用成本较高。与传统支付体系相比，区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。尤其是跨境支付方面，如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易系统，可为用户提供全球范围的跨境、任意币种的实时支付清算服务，跨境支付将会变得便捷和低廉。

3.数字票据

目前国际区块链联盟R3CEV联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，包括高盛、摩根大通、瑞士联合银行、巴莱特银行等著名国际金融机构加入了试用，并对票据交易、票据签发、票据赎回等功能进行了公开测试。数字票据主要有以下优势：

一是可实现票据价值传递的去中心化。

二是能够有效防范票据市场风险。

三是系统的搭建、维护及数据存储可以大大降低成本。

4.银行征信管理

在征信领域，区块链的优势在于可依靠算法自动记录信用相关信息，并存储在区块链络的每台计算机上，信息透明、不可篡改、使用成本低

。商业银行可以用加密的形式存储并共享客户在本机构的信用信息，客户申请贷款时，贷款机构在获得授权后可通过直接调取区块链的相应信息数据直接完成征信为了实现政府对节能减排目标的承诺，而不必再到央行申请征信信息查询。

5.权益证明和交易所证券交易

在区块链系统中，交易信息具有不可篡改性和不可抵赖性。该属性可充分应用于对权益的所有者进行确权，对于需要永久性存储的交易记录，区块链是理想的解决方案，可适用于房产所有权、车辆所有权、股权交易等场景。其中，股权交易是目前尝试应用最多的领域。

6.保险管理

未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时及时准确地获得风险信息，从而降低核保成本。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理成本和管理难度。

7.金融审计

区块链的技术特点能够有效解决审计行业在交易取证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。德勤公司从2014年起成立了专门的团队对区块链技术在审计方面的应用进行研究。

区块链技术对金融业的主要潜在影响

区块链技术的发展对金融行业的影响主要集中在支付结算体系、信用管理模式、IT系统的技术架构、弱化互联金融平台等方面。

1.支付体系和架构首当其冲

（1）区块链技术可以改变支付结算的底层基础设施和清算方式。如果通过央行建立区块链系统，或商业银行建立区块链联盟，商业银行就可以通过区块链技术进行点对点支付，从而绕开目前的支付中心。

（2）清算组织的功能可能面临挑战。商业银行未来将可能通过区块链技术直接进行点对点支付，清算组织的功能将会面临挑战。特别是在跨境支付清算方面，通过区块链技术可省去代理行环节，实现点对点的对接，大幅降低业务成本和提升支付效率。

（3）可能出现新的大型区块链支付公司，改变现有的支付市场格局。大型的区块链支付公司可为各商业银行支付业务提供基础设施支持服务，从而与现有的清算组织形成直接竞争，可能改变现有的支付市场格局。

支付是银行业最主要的职能之一。而区块链技术对银行业的支付体系和支付职能重大的潜在影响意义深远。银行业一方面可以利用区块链技术获得更高的支付效率，并有效降低成本；另一方面，也需要对现有的体系和系统做出较大的调整，涉及到的改变范围较广，层次较深。

2.大幅改变信用风险管理模式

随着区块链技术的发展，更多与征信相关的个人及企业的金融交易数据、商业交易数据等可能直接部署在区块链上。商业银行可以直接通过区块链完成征信，可有效克服现有模式下信息不完整、数据不及时、费用较高的缺点。

3.较大程度地提升金融机构中后台运营效率

首先，区块链技术为中后台部门提供了非常好的效率提升工具；其次，区块链技术可以有效缩短系统开发的周期，降低开发成本以及运维成本。

4.金融物联更加智能

区块链对于物联最大的意义在于，可以在大量的智能设备之间建立低成本的互相直接沟通的桥梁，同时用过去中心化的共识机制提高系统的安全性和私密性。

5.弱化互联金融平台功能

区块链技术的去信任化机制直接动摇了第三方支付的根基：第三方支付的资金监管角色可由区块链的智能合约技术自动代替。业内人士认为，区块链会使第三方支付逐步被边缘化。

商业银行对区块链技术发展的应对策略

现阶段，业界对于区块链技术的追捧整体上处于炒作的高峰阶段，后续会归于平稳和理性。从发展角度来看，区块链技术目前仍处于实验室论证阶段，区块链技术的理论并不成熟，技术标准的推出和技术转换尚需较长时间的实践。针对区块链技术的快速发展，商业银行可在以下几方面推进应对发展策略：

1.商业银行可先保持理性的应对策略，积极加以关注。现阶段以研究和探索为主，可成立专业化团队推进相关探索。

2.国际上重要的区块链联盟组织主要有R3CEV，目前已经有40多家金融机构加入其中，国际上最主要的商业银行都是其成员，中国平安也于近日加入。商业银行可积极加入类似的相关组织，特别是金融领域的官方及半官方组织，强化金融同业交流及区块链行业应用交流。

3.商业银行可推进一些小型的试验性应用项目，积极推进技术练兵。

4.商业银行目前的大数据应用，大多数仍然以传统的数据仓库集中式分析、离线分析和应用为主，后续发展中，迫切需要提升对实时分析、流式分析及互联数据分布式分流分析的应用能力。