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银行托管P2P雷声大雨点小

4月底，位于广州的一家区域性小银行低调而谨慎地宣布进入P2P账户资金管理阵营，合作方也是广州本土一家小型P2P平台，而在早前，包括平安银行、民生银行、招商银行、中信银行等先后宣布要开展此类业务

。

目前，监管层并未详细界定究竟商业银行能否为P2P开展资金托管业务，但鉴于P2P不断爆发的跑路潮及曾经被叫停的P2P资金银行托管案例，但凡开展该业务的银行均是谨小慎微。

“你可以称之为资金存管服务，也可叫资金清算服务，还可以叫金融解决方案，但就是不能提"托管"两个字。”一家曾与P2P签约的商业银行负责人对《第一财经》说。

根据近日媒体报道出的络借贷业务监管草案精神，贷平台被要求在保证业务资金独立性的同时，需要选择不具有关联关系的银行作为托管机构。

也就是说，P2P平台资金进行银行托管将是未来的大势所趋。商业银行非常清醒地认识到这一点，即便如履薄冰，但也不能错失良机，据了解，不少商业银行，尤其是中小型银行正在“跑步入场”，比如长沙银行、广发银行等。

尚未真正落地

其实，最早提出为P2P提供金融服务的是平安银行，早在去年6月，平安银行就与多家P2P签署了合作协议，但平安银行宣称提供的是存管服务，协议的内容包括实现平台自有资金账户、资金存管汇总账户的分设管理和风险隔离；平台风险准备金账户的管理和存管；协助平台进行实名认证、充值、提现、资金划转、代扣、信息查询、清算等一揽子金融服务。

问题是，与之合作的P2P以“托管”“全面资金监管”等字眼大肆宣扬，监管层出于审慎原则，叫停了平安银行的该业务，这并没有浇灭银行的热情，此后，数家银行相继与P2P签署合作协议。

比如去年10月，中信银行与中投全球合作，为其开设了“风险保证金账户”，今年1月，你我贷宣布与招商银行合作，内容包括交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等；2月，民生银行甚至发布了“络交易平台资金托管系统”。

而就《第一财经》目前了解到的情况来看，上述签署协议的银行在资金托管方面尚无落地项目。

2015年2月，民生银行宣布与4家平台对接，正式涉足P2P资金托管领域。但本报采访多家与之洽谈合作的P2P了解到，民生银行的“络交易平台资金托管系统”目前并没有真正投入使用，宣称与其合作的各大P2P平台，也并未正式开通此业务。

“我们主动去问了，但民生银行说系统还在测试中，”深圳一家P2P负责人对本报说，目前民生银行自己也很尴尬，他们一开始是拒绝宣传的，希望默默地把系统做出来，没想到被合作的P2P大肆报道。

“包括民生、招商这些宣称做资金托管的平台我都去问了，但对方都说产品还没出来。”广州一家P2P负责人对本报说，银行对资金托管的提法非常敏感。

上述广州小银行与P2P的合作正处于系统对接阶段，尽管模型初具规模，但小银行也是极度避忌“托管”二字，而称之为“资金清算管理协议”，其负责人对本报反复强调，这不是资金托管。

根据与之合作的P2P负责人演示的资金清算操作流程：当投资者在平台上注册并实名认证时，银行端同步审核给投资者开设账户；当投资人在平台端进行充值时，充值款项同步进入到投资人银行账户；当投资人在平台上投标，银行同步冻结投资人账户中相应金额；当项目到期回款时，银行从借款人子账户中划扣项目相应金额，根据投资列表划转到投资用户相应的子账户中；当投资人申请提现时，银行从用户子账户中划转相应金额到用户指定的银行账户中。

由此，投资者注册、充值、投标、回款、提现所有动作，平台与银行同步对接的技术实现，资金也体现为借贷双方的储蓄存款。

根据小银行负责人介绍，银行在P2P的后台上，默认为平台上的每一个投资人开设银行实名账户，所有的资金流动均在实名账户间，与平台完全隔离，投资人在银行的客户端可以清晰地看到银行流水，借款人无需在银行开户，在其他任何银行开立结算账户即可，“可以理解成为两个人之间的转账，我们做的就是借贷双方的上资金清算。”他说。

为何这么难？

为何对于银行来说，真正托管P2P资金这么难？

事实上，资金托管是商业银行一块非常成熟的业务模块，根据《商业银行客户资金托管业务指引》，客户资金托管业务是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。

国内托管银行从证券投资基金托管业务起步，业务领域逐步扩展到企业年金、保险资金、券商资产管理计划、信托财产、跨境投资、社会公益、各类交易支付等多个资产管理领域。

但涉及到任何一个领域的托管，商业银行均需要向该领域主管部门进行托管业务资格申请，另外，根据《中资商业银行行政许可事项实施办法》，现行法律法规没有规定的业务，商业银行均需要报银监系统履行审批流程。

也就是说，商业银行真正要落地P2P资金托管，银监审批是绕不过的。而为了能够与P2P合作账户资金管理，只能以资金存管或资金清算等方式。

“存管，在某种意义上就是委托保管，单纯地给客户开立一个账户，将客户资金放在账户里；而托管的概念要更大，不仅仅是开立账户这么简单，要涉及到账户的管理、监督资金使用情况、资金清算，信息披露等，银行所负有的更大。”一位银行业内人士对本报解释说。

“就以基金来说，倒闭的可能性很小，就算倒闭，也有一整套完善的清算流程，不存在跑路的情况，所以，银行才可能托管基金资产，而在P2P内部，银行所面对的客户，无论是P2P平台还是借款人，风险都是不可控的，万一平台出现提现困难，投资者就有可能去围堵银行。”该银行业内人士说。

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