房贷借道消费贷头顶双重风险美食

对于近期部分借道抵押消费变相“放松”三套房贷，《第一》昨日了解到，这一做法可能会使银行和客户面临贷款及政策双重风险。

通常而言，消费贷款期限较短，那么如何通过这一业务进行第三套房贷操作？

一家国有大型银行上海分行某支行信贷员表示，只要贷款年限加借贷人年龄之和不超过65，20年以内的贷款期限均可获得办理。而且一旦合同签署，除非借款人发生非正常还款等违规行为，银行不会予以终止合同。

一家股份制银行某支行客户经理也对表示，虽然一般消费信贷年限是 ~5年，但用于购房的这一抵押贷款可以放宽到20年，一般为10年。“当然，你也可以只贷 ~5年，但是每个月还款金额就比较高，而且银行必须审定你的还款金额不能超过收入的50%。”他说。

“我们会依据贷款人的资质评分来设定贷款的具体年限，包括收入情况、是否正规缴纳公积金、是否在我们银行购买过产品等，但是一般都会尽量拉长贷款年限。”该客户经理接着说。

近日了解到，上海包括国有大行、股份制银行等在内的部分银行在第三套房贷上借道抵押消费贷款，即通过已有进行抵押，以抵押消费贷款方式进行第三套房贷操作，前提是被抵押的住房没有贷款或贷款已经还清。

但根据8月初业内流传的“第三套房贷”操作指导的通知，其中建议各银行停止发放北京、上海、杭州、深圳等地第三套房贷，当时也有银行向本报透露确有收到外部监管通知，此后上海第三套房贷基本停贷。

本报致电另一家股份制银行上海分行客服，被告知客户抵押已结清贷款房子，贷款申请第三套房贷时，利率在基准利率的基础上上浮20%，贷款年限最长为20年，具体贷款年限“还要看抵押住房的房龄”。

当被问及通过消热情地鼓励大家费信贷操作房贷是否存在额外风险时，客服表示：“银行不会随时要求收回贷款，一切要按当时签订的合同办。”该客服还称：“对银行和客户双方来说，抵押住房申我会注意下面的几点。请三套房贷与按揭贷款相比，两种形式的风险是一样的。”

另一家国有银行上海分行个人金融部负责人则警告称，这种借道抵押消费贷款为第三套房贷放款的操作“将来会很麻烦”，实际上存在双重风险，即贷款风险和政策风险。

“政策风险是指监管机构一旦叫停，就可能引起很多银行和贷款人的合同纠纷；贷款风险即是房地产市场前景并不明朗，银行将这些抵押住房握在手里，经过10~20年时间后的抵押物价值、贷款人情况等都存在风险。”他称。

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